Envisager l’acquisition d’un bien immobilier nécessite une préparation financière rigoureuse, notamment lorsqu’il s’agit d’emprunter 250 000 euros. Cet article détaille les critères essentiels que les banques examinent pour accorder un tel prêt. De la compréhension des revenus à l’importance du reste à vivre, en passant par le calcul du taux d’endettement, nous explorons les différents aspects qui influencent la décision des établissements financiers.
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Les éléments déterminants pour un emprunt de 250 000 euros
Avant de réaliser votre emprunt, vous devez étudier certains éléments qui seront pris en compte lors de votre crédit comme le montant de vos revenus, la durée du crédit ou encore le calcul du taux d’endettement. Pour vous faire guider dans votre achat immobilier et donc votre emprunt, vous pouvez vous faire accompagner par des professionnels comme votre banquier.
Les revenus
Les banques évaluent minutieusement les revenus des demandeurs de prêt. Cette analyse inclut la nature du contrat de travail (CDI, fonction publique), garantissant des revenus stables, et prend en compte les revenus variables (indépendants, CDD) sur la base des trois dernières années d’activité.
Les primes professionnelles récurrentes sont également intégrées dans ce calcul. Concernant les revenus locatifs, 70 % de ces derniers sont pris en compte mais les allocations ou pensions alimentaires ne sont généralement pas incluses.
Lors d’un premier achat, votre banque peut vous proposer l’eco- PTZ pour alléger les frais du prêt immobilier.
Le reste à vivre
Le reste à vivre, soit la somme disponible après déduction des charges courantes et de la future mensualité de crédit, est un indicateur clé pour les banques.
Ce montant doit être suffisant pour couvrir les dépenses quotidiennes sans compromettre la stabilité financière de l’emprunteur.
Le saut de charge
Le saut de charge, différence entre le loyer actuel et la future mensualité de prêt, est un critère scruté par les banques.
Une faible variation entre ces deux montants est souvent perçue comme un signe de capacité à honorer les remboursements.
Par exemple, si un emprunteur paie un loyer de 800 euros et que la mensualité de son prêt est de 850 euros, le saut de charge est de 50 euros. Une faible différence est généralement vue favorablement par les banques.
Influence de la durée du prêt sur les mensualités
La durée du prêt immobilier affecte directement le montant des mensualités. Un prêt étalé sur une période plus longue entraîne des mensualités réduites, mais peut augmenter le coût total du crédit.
Les options courantes incluent des prêts de 10 ans, offrant des mensualités élevées mais un coût total réduit ; 15 ans, équilibrant mensualités modérées et durée raisonnable ; 20 ans, populaires pour leurs mensualités abordables malgré un coût total accru ; 25 ans, minimisant les mensualités mais augmentant le coût total.
Calcul du taux d’endettement pour déterminer la capacité d’emprunt
Le taux d’endettement maximal autorisé est généralement fixé à 33 %. Pour estimer la capacité d’emprunt, il convient de multiplier les revenus nets par ce taux. La formule est la suivante :
Revenus x 33% = mensualité maximale
Cette mensualité maximale, multipliée par la durée du prêt en mois, donne une estimation de la capacité d’emprunt totale. Les charges fixes du foyer sont également prises en compte dans le calcul du taux d’endettement.
4 salaires selon la durée du prêt
Pour emprunter 250 000€, plusieurs salaires sont indispensables en fonction de la durée du prêt :
| Durée du Prêt | Salaire Minimum Requis |
|---|---|
| 10 ans | 7 248 € |
| 15 ans | 5 475 € |
| 20 ans | 4 620 € |
| 25 ans | 4 153 € |
Sous ce compte sont regroupés plusieurs rédacteurs -dont moi- qui sont tous passionnés par l’univers de la maison et de la construction